人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和人身意外伤害保险。而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。

人身险行业市场现状分析

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2024年1-3月，我国人身险公司实现原保费收入16639亿元，较2023年同期增加1850亿元。按可比口径，2024年1-3月，人身险公司原保险保费增速为5.1%，增速较2023年同期降低3.8个百分点，行业增速有所放缓。产品结构方面，2024年1-3月，人身险公司实现寿险保费收入13970亿元，健康险保费收入2547亿元，意外险保费收入122亿元。

2024年一季度，保险公司累计收到金融监管总局系统下发的罚单809张，处罚金额累计达8794万元，处罚机构402家，处罚人员618人，与2023年同期相比，罚单数量和处罚金额均呈现上升趋势。人身险方面，一季度处罚金额累计达到2281万元，在总罚金中占比约25.9%。从处罚原因来看，人身险公司违规行为主要集中在销售误导、承诺给予投保人合同约定以外利益、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动及内控管理不到位等问题上。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国人身险市场深度全景调研及投资前景分析报告》显示：

具体而言，大力发展各类具有养老属性的商业保险，目前已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人;启动养老保险公司商业养老金业务试点，自2023年1月1日起在十省(市)启动试点以来，已累计开户超过59万个;推动专属商业养老保险常态化经营，截至2023年末， 保单件数约74万件，积累的养老准备金规模超过106亿元;积极推动个人养老金制度发展，并稳步推动养老保险公司专业化发展。这些都是人身险市场在养老方面不断取得的新的变化。

监管在鼓励保险公司参与到养老事业的同时，还积极引导养老险公司聚焦养老主业，除在业务范围方面进行规范，还要求养老险公司三年内停售短期健康险，这一举措意在引导养老保险公司回归主业经营。同时，监管也在为养老险公司提供更多参与到养老事业的机会，例如，2022年3月，监管将专属商业养老保险试点区域扩大到全国，试点公司也由6家头部机构扩展至养老保险公司。

人身险行业市场前景趋势研究分析

首先是积极服务国家重大战略实施，这主要是针对人身险积累的天量的保险资金的投资来说。在罗艳君看来，未来保险资金应当加大对实体经济的支持力度，为科技创新企业、战略性新兴产业提供资金支持。监管部门多次反复强调，引导保险资金支持绿色产业发展、区域协调发展战略和基础设施项目。这样的政策引导，一方面在于为人身险行业积累的长周期资金寻找出路，另一方面进一步维护资本市场的稳定。

其次是未来人身险业务发展方向，养老保险将是重中之重。罗艳君指出加快发展商业养老保险，并表态研究完善商业养老金监管规则，支持更多养老保险公司参与。

再次是健康保险的发展。事实上，在老龄化不断加速的社会里，应对养老、提升健康水平相辅相成，尤其“健康中国”成为一大战略，创新发展健康保险是一大机遇，也面临诸多挑战。例如近期国家支持创新药发展，就将商业保险提到了重要的位置，而数据共享和信息透明成为一大关键。罗艳君指出，“引导行业进一步优化健康保险产品供给，持续提升保障水平，着力提高长期保障能力，健全健康保险行业标准，推动信息互通共享，加强行业内外协同发展，更好满足人民群众多样化个性化的健康保障需求”。

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