2024小微金融行业市场分析：有序化解中小金融机构风险是当前金融工作的重中之重

• 黄婷 2024年3月5日 来源：北京商报 719 42
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中小微企业是推动经济增长、拉动社会就业和促进发展创新的重要驱动力。党中央、国务院一直重视我国中小微企业，在制度和政策上不断改革和创新，推动中小微企业发展壮大。当前，全球经济面临衰退风险，中国也可能在“后疫情”的较长时期内面临变幻莫测的国际环境和挑战，

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。

中小微企业是推动经济增长、拉动社会就业和促进发展创新的重要驱动力。党中央、国务院一直重视我国中小微企业，在制度和政策上不断改革和创新，推动中小微企业发展壮大。当前，全球经济面临衰退风险，中国也可能在“后疫情”的较长时期内面临变幻莫测的国际环境和挑战，中小微企业已成为我国“惠民生、保就业、稳增长、扩内需”的重要抓手。但“融资难”和“融资贵”仍是困扰中小微企业发展壮大的世界性难题。

据中研产业研究院《2024-2029年中国小微金融行业市场分析及发展前景预测报告》分析：

小微企业在中国贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。在美国，小微企业也是市场的绝对主体，被称为 “美国经济的脊柱”。同时，中低收入人群在世界各国都是劳动供给和市场需求的主体。可见，小微企业和中低收入人群是推动经济可持续增长、维护社会稳定和实现幸福生活的重要力量。世界主要经济体都越来越重视为小微企业和中低收入人群提供有效的金融服务。为小微群体 (包括小微企业和中低收入人群)提供有效金融服务的金融模式，被称为小微金融。

有序化解中小金融机构风险是当前金融工作的重中之重。3月5日，十四届全国人大二次会议在北京人民大会堂开幕。国务院总理李强作《政府工作报告》(以下简称《报告》)。《报告》提到坚持以高质量发展促进高水平安全，以高水平安全保障高质量发展，标本兼治化解房地产、地方债务、中小金融机构等风险，维护经济金融大局稳定。

中小金融机构是服务民营企业、小微企业、乡村振兴的重要金融力量。《报告》明确，稳妥推进一些地方的中小金融机构风险处置。健全金融监管体制，提高金融风险防控能力。《报告》把中小金融机构风险与房地产、地方债务并列，明确提出，要“标本兼治化解”，“维护经济金融大局稳定”。其中，在“稳妥有序处置风险隐患”中提出，要“稳妥推进一些地方的中小金融机构风险处置，严厉打击非法金融活动”。

对于中小金融机构，2023年中央金融工作会议就已经提出明确要求，要“严格中小金融机构准入标准和监管要求”，同时提出“及时处置中小金融机构风险”。杨畅表示，2024政府工作报告相关表述是在中央已经明确的要求下，对风险处置等具体工作，予以稳妥推进和落实。健全金融监管体制则是在政府层面，对监管部门、监管对象、监管方式等体制机制层面的具体落实和回应。

从全国范围看，大多数中小金融机构经营稳健，资产质量处于较好水平，但也要看到，部分中小金融机构在前期积累了一些矛盾和风险。根据人民银行发布的《中国金融稳定报告(2023)》，分机构类型看，大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。中小银行中，外资银行、民营银行及直销银行的评级结果较好，分别有95%、76%的机构分布于“绿区”，且无高风险银行;城市商业银行的评级结果次之，有67.2%的银行分布于“绿区”，但也有11.5%的机构为高风险银行;农合机构(包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社)和村镇银行高风险银行数量分别为191家和132家，资产规模占参评银行的0.84%。

小微金融行业市场分析

国家金融监督管理总局日前发布的《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》指出，鼓励保险机构开发科技型企业创业责任保险等产品，有效满足初创期科技型企业风险保障需求。在风险可控前提下，引导保险资金投资科技型企业和面向科技型企业的创业投资基金、股权投资基金等，推动更多资金投早、投小、投科技。随着政策指引更加明确，有业内人士预计，头部险企将在持续深化金融供给侧结构性改革，加力提升民营和小微企业金融服务质量，促进民营和小微企业主体全面创新发展等方面发挥更多积极作用。

谈及当前中小金融机构风险主要集中领域，上海金融与发展实验室主任曾刚指出，部分中小金融机构公司治理股权不清晰，存在一些短板，例如大股东控制导致一些风险事件产生;另一方面，中小金融机构服务客群比较下沉，所以系统性信用风险相对更高。其次，中小金融机构在负债端成本相较大型银行高，要付出更高成本吸引客户，再加上精细化管理相较大型银行存在差异，所以息差收窄压力较大，经营风险压力更为突出。

国家金融监督管理总局召开的2024年工作会议也指出，全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作。健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。积极稳妥防控重点领域风险，强化信用风险管理，加大不良资产处置力度。

中国人寿2023年累计支持近5000家小微企业获得融资超57亿元

近日从中国人寿方面获悉，2023年中国人寿小微企业贷款保证保险累计支持近5000家小微企业获得融资超57亿元;集团支持民营和小微企业投资余额2200多亿元。

丰富保险保障方面，据中国人寿方面介绍，集团旗下财险公司开展小微企业贷款保证保险，2023年累计支持近5000家小微企业获得融资超57亿元。同时，持续开展餐饮业、服务业小微企业专属产品和店家一保通、店家财安心等组合险产品，保障小微企业经营过程中面临的风险。集团旗下寿险公司创新开发“e企投”便捷线上服务，推出面向中小微企业客户的定制化产品“员福保”意外险组合产品。2023年以来，“员福保”已累计为全国3万余家小微企业提供风险保障。

针对部分小微企业面临的特殊需求，险企也针对性地拿出“定制化”产品。据业内人士介绍，专精特新小微企业在专利侵权纠纷案件中往往面临维权成本高的困扰。在国家级专精特新“小巨人”等企业聚集的浙江宁波，中国人寿财险宁波分公司的专利险产品已陆续为30多家企业承保69项专利，赔付涵盖因正常维权而产生的调查费用、法律费用以及专利被侵权带来的直接经济损失。

除了满足保险需求，拓宽融资渠道也是诸多险企的发力方向之一。据中国人寿方面介绍，在资产支持计划方面，以“国寿投资-拓商资产支持计划”为例，近期完成了首期20亿元募集发行，基础资产为小微企业主和个体工商户经营贷款。通过循环购买的结构设计，该资产支持计划在存续期可以持续不断为小微企业主和个体工商户提供金融支持服务，短期内累计实现放款26.51亿元，惠及小微企业主和个体工商户达12.52万户。

中国人寿还出资参与国家中小企业发展基金母基金，目前该母基金已设超33支子基金，总规模约千亿元，累计投向初创期成长型中小企业数量和金额占比超过70%，围绕新一代信息技术、集成电路、高端装备制造、生物医药、新能源和新材料、绿色环保等国家重点领域投资金额占比超过80%。

如果想要了解更多中国小微金融行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2024-2029年中国小微金融行业市场分析及发展前景预测报告》。

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