新年以来，省联社改革加速，湖北、贵州两地官宣推进筹建农商联合银行。而在今年前两月，四川与广西两地农商联合银行业已开门营业。
自2022年以来，中央一号文件已连续三年提及推动农信社改革化险。全国深化农信社改革“首单”也在2022年落地浙江，由此开启了省联社改革的大幕。辽宁、河南、山西、四川、广西等地均已实行完毕。其中，四川省、广西壮族自治区、山西省、河南省、浙江省均采取了组建农村商业联合银行的模式；而海南省、辽宁省采用“成立统一法人的省级农商银行”模式，组建省级农商银行。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，由于区域差异，各地经济、市场环境、企业管理等方面有所不同，部分中小银行面临的困难挑战也存在差异，国内防范化解风险采取一地一策、一行一策。近年来，国内银行兼并重组的案例不少，这是国内积极推进部分区域中小银行改革化险，加快推动银行业高质量发展的具体体现。
多地积极筹备省联社改革
省联社改革深入推进，新年多地省联社改革传出新消息。
近期，湖北省首次提出了要组建湖北农村商业联合银行。据《湖北日报》消息，2024年湖北省国资国企工作会议指出，湖北省将深入实施新一轮国企改革深化提升行动和高质量发展五年行动，完成湖北农村商业联合银行组建，推动省属金融服务类企业大力发展科创金融、生态金融、普惠金融、供应链金融、消费金融，提升服务中小微企业和“三农”能力。
在湖北之前，贵州省人民政府办公厅发布的《2024年〈政府工作报告〉重点工作责任分工方案》中提及，推进贵州农商联合银行组建工作，支持地方法人金融机构做强做优。项目牵头单位为贵州省委金融办，责任单位为贵州省财政厅、贵州省国资委、贵州省税务局、人民银行贵州省分行、国家金融监管总局贵州局、贵州金控集团、贵州省农村信用社联合社等单位和各市〔州〕政府。
海南农信官网显示，海南农信日前召开2024年工作会议，提出“2024年是海南农商银行即将成功组建的开局之年”，在2024年要求抓实抓好的九项工作中，“全力推动海南农商银行顺利开业”排在第一项。日前海南省农信社还曾公告，海南农村商业银行股份有限公司筹建工作小组已完成海南农商银行组建阶段全部工作，于2023年12月29日收到国家金融监督管理总局的筹建批复。根据相关法律法规和监管规定，暂定于2024年3月3日召开海南农商银行创立大会暨股东会第一次会议。
2024年1月初，国家金融监督管理总局官网公布了四川农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行的筹建批复信息。目前前两家省级农商行已正式开业。
公开信息显示，今年1月6日，四川农村商业联合银行举行创立大会，四川也由此成为西部首个、全国第四个创立农商联合银行的省份；2月6日，广西农商联合银行揭牌开业仪式在南宁举行。资料显示，该行是全国第五家获批筹建的省级农商联合银行，同时成为广西首家“双万亿”规模的金融机构。
公开信息显示，2021年10月，浙江省深化农村信用社改革试点实施方案获国务院批准同意。2022年4月，全国深化农信社改革“首单”正式落地，浙江省农村信用社联合社改制成浙江农村商业联合银行。自此之后，多地拉开了省联社改革的序幕。
有三方机构统计称，“十四五”金融发展规划中，至少有12个省份提及农信社改革。2023年，全国多地在2023年度《政府工作报告》重点工作中都提到了深入推进农信社改革和防范化解金融风险。
目前，对于省联社的改革方向主要集中在以下四种：成立统一法人的省级农商行、改制为金融控股公司、组建省农商联合银行、改制为金融服务公司。
当前被采用的最广泛的一种筹建形式是组建联合银行。四川省、广西壮族自治区、山西省、河南省、浙江省均采取了这种模式；而海南省、辽宁省采用“成立统一法人的省级农商银行”模式，组建省级农商银行。
安永此前有研究分析指出，联合银行是通过辖内基层农信机构共同出资组建以股权为基础的、具备完善法人治理结构的兼顾经营、管理、服务职能的省级股份合作银行，改革成本较低。
“省联社改制为联合银行后，由‘合作金融机构’转变为商业性金融机构，具有独立的企业法人资格，是以股权为基础，具备完善法人治理结构，兼顾经营、管理、服务职能的省级股份合作银行，其核心业务是为下辖的行社提供各类金融服务，包括资金、理财、金融科技等方面的支持性服务”安永称。
一地一策深入改革化险
农信社改革是当下金融领域重点工作之一，中央一号文件已连续数年部署相关工作：2022年中央一号文件强调，加快农村信用社改革，完善省（自治区）农村信用社联合社治理机制，稳妥化解风险；2023年中央一号文件指出，加快农村信用社改革化险，推动村镇银行结构性重组；2024年中央一号文件提出，分省分类推进农村信用社改革化险。
今年1月30日，国家金融监管总局召开2024年工作会议，总结2023年工作，部署2024年重点任务。
会议指出，金融监管总局成立以来“有效防范化解重点领域风险，中小金融机构改革化险步伐加快，农信社改革有序推进。”在部署2024年年度重点任务目标时，国家金融监督管理总局提到“全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作。”
国家金融监督管理总局农村银行监管司此前发布的《深入学习贯彻中央金融工作会议精神推动农村中小银行高质量发展》的专栏文章也指出，要“加快农信社管理体制改革”，支持配合省级党委政府“一省一策”推进农信社改革，将省联社改制为产权清晰、权责明确、管理规范的金融企业，明晰功能定位、规范履职行为，增强两级法人之间的经济联系，着力打造统分结合、多级经营、功能互补、治理有效的农信社体系。
去年底人民银行发布《中国金融稳定报告（2023）》，其中详解了农信社进一步深化改革的必要性。报告称，目前，全国农信社风险总体可控，但受历史性、周期性、体制性等多种因素影响，农信社也积累了一些问题和风险：一是省级联社职能定位不清。现行体制下，省级联社的行业管理职责边界模糊，履职越位、缺位、不到位现象并存，“责、权、利”不对等问题较为突出，甚至直接干预农信社经营自主权；二是公司治理较为薄弱。农信社虽已总体建立现代公司治理架构，但部分机构股权结构不合理，尚未真正建立有效制衡的治理机制，内部人控制和外部人操纵现象并存，个别机构甚至沦为大股东的“提款机”；三是偏离“支农支小”主业。少数农信社为实现规模快速增长，发放非农大额贷款，集中资金“垒大户”，过度开展资金市场业务，脱离服务“三农”的市场定位。
在农信社改革化险工作的实践探索方面，报告透露，有关部门聚焦“一省一策”推进管理体制改革、深化市县行社改革等。
安永分析则指出，考虑到各省经济社会发展水平不一，农信体系的发展也存在较大差异，未来对于省联社的改革，还需各省根据实际情况，因地制宜的选定省联社的具体改革路径。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近年来，国内银行兼并重组的案例不少，是国内积极推进部分区域中小银行改革化险，加快推动银行业高质量发展的具体体现。由于利率市场化改革，市场竞争加剧，金融脱媒，区域经济波动等，部分经营和风控水平不够高的中小银行经营压力明显增大，不少区域中小银行选择“抱团”取暖，通过市场化、法治化方式，完善内部治理，提升经营与风控能力。同时，也是少数区域中小银行改革化险的重要方式之一。
“一般来说中小银行通过合并重组，有助于提升区域市场集中度，减少同业同质化竞争，增强市场议价能力；明显降低经营成本，优化内部业务结构，提升综合创新能力和经营效率；同时，防范化解个别机构潜在风险，理顺股权结构，完善内部治理，发挥银行品牌效应，提升市场竞争力和人才吸引力，更好服务区域实体经济发展”周茂华称。
王欣宇/文
(编辑：王欣宇) 关键字：
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