在AI技术浪潮席卷全球、重塑产业格局之际，保险业作为社会经济的“稳定器”与“助推器”，正主动将人工智能置于核心战略地位，积极探索其与保险业务的融合创新，以驱动行业迈向智能化新阶段。
在华泰人寿的实践与观察中，AI对于现代保险公司的意义主要体现在“降本增效的新抓手”与“业务创新的新机遇”两方面，具体而言：
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对内，提升效率与质量。利用AI替代或辅助人力，推动公司经营从人力密集型向智能驱动型转变，从而实现降本增效，最终为客户提供更优质的服务。
对外，驱动创新与竞争。借助AI突破原有业务瓶颈，通过开发新险种、个性化定价、拓展服务生态、前置化风险管理等方式，构建新的商业模式和竞争优势。
华泰人寿进一步表示：“AI的快速技术发展及其与保险业务场景的融合探索，可以有效扩展服务边界、补全服务细节，使保险从以风险补偿为主旨的金融产品，向全周期的风险管理服务转变，更有力地守护广大客户的生命财产安全。”
AI重塑行业格局：从效率工具到创新引擎的战略升维
在当前的市场实践与机构探索中，一个清晰的共识正在形成：人工智能虽不能替代人类，却已深度“重塑”保险行业的价值逻辑。它不仅是降本增效的工具，更是业务创新的引擎，帮助保险公司在运营模式和市场竞争中实现双重突破。
“AI的出现和普及并未改变保险这一金融工具的本质，但是深刻影响了保险行业的经营要素、业务模式和竞争格局，已被众多国内外市场主体列为关键的战略要素。”华泰人寿分析称：“我们判断，AI在短期内仍主要作为技术工具逐步向保险价值链的各个环节渗透，而在长期内则会量变引起质变，形成颠覆力量。”
华泰人寿详细阐述了AI从经营要素、业务模式和竞争格局三个根本层面重塑保险行业的具体形式：
从经营要素来看：AI全天候服务、高处理能力的特性，相比传统人力投入尤其需要培养周期的熟练人力投入具有下限高、成本低、扩张快的显著优势，在保险公司从销售到服务的多数核心经营环节中，以AI辅助甚至替代人工可以实现效率和成本的质变。
从业务模式来看：借助AI的数据打通和跨领域联动能力，使保险公司从“均一定价”转向“个性化定价”、从“承保－被动理赔”转向“主动风险管理”、从“单一保险服务”转向“多生态协同服务”等新模式成为可能。
从竞争格局来看：推动市场从传统的比拼网点数量、渠道规模、资本实力等的规模型竞争，向比拼数据积累、模型能力、场景适配等的技术型竞争转变。
“这种转变使得实力雄厚的头部企业可以通过构建技术壁垒巩固综合竞争力，也为中小型企业寻找垂直市场做错位竞争带来了机遇，同时也催生了聚焦提供AI解决方案的第三方服务商，促使保险市场主体和参与方式更加多元化。”华泰人寿补充道。
华泰实践路径：短期快速应用与长期自研并重的智能化转型
面对市场与技术浪潮的双重驱动，结合自身的发展现状与业务需求，华泰人寿制定了与之匹配的人工智能战略：以支撑公司经营和业务发展、可落地应用产生价值为导向，以成熟的第三方技术解决方案为基础，结合国际化视野和自主创新，定向构建和应用轻量化方案。
在此基础上，华泰人寿确立了“短期借助第三方方案快速应用、长期强化自研构建差异化竞争力”的演进路径。
据其介绍，在能力建设方面，华泰人寿协同华泰保险集团的部署，通过与行业领先伙伴合作构建AI基础能力底座，并在应用实践中孵化内部能力；在资源投入方面，聚焦重点业务领域和关键突破点，合理把控成本投入和价值产出，有序深入AI应用探索；在人才体系搭建和组织转型方面，引导技术人员从相对单一的“技术专家”角色向“AI驾驭者”角色转型，并积极培育学习型组织文化，力求在技术要素越发重要的市场竞争中，将AI从效率工具升华为构筑公司未来核心优势的引擎。
如今，AI技术已深度渗透至华泰人寿的前、中、后台，在营销活动、运营作业、研发交付、日常办公等各个场景中，成为赋能公司经营、助推效能提升的有力工具。
AI在推动保险公司优化自身效率外，也为客户体验提升注入新动力。华泰人寿认为，基于国内外的业务实践和发展趋势，AI与保险业务的各个主要环节都可以有效结合，从而多维度改善客户体验。
例如，在销售环节，辅助销售人员分析客户信息、提炼客户画像、推荐保障方案、生成营销话术等，从而提高方案专业性和合理性，减少对客户的无效打扰；在投保环节，通过OCR识别体检报告中的关键信息，基于核保规则和风险模型快速得出核保结论或及时流转人工处理，提高核保效率和精准度，减少客户等待时间；在服务环节，在客服系统中辅助识别客户问询的关键信息和核心诉求，协助座席快速定位问题并建议回复话术。协助校验客户提交资料的完整性，清晰引导客户补充或更正资料，减少客户的反复提交办理；在理赔环节，智能识别理赔单据，核验关键信息，协助理算赔款金额，从而提升理赔时效；同时也可辅助保险公司识别和拦截保险欺诈，提高保险服务的公平性和公正性。
“除此之外，借助AI的信息整合和分析处理能力，可以实现风险管理前置，协助客户日常监测和控制风险，降低出险概率；或者提前预测客户保障或服务需求，主动为客户提供所需服务。”华泰人寿称。
“目前，华泰人寿已在销售、核保、理赔等多个与客户体验高度相关的环节部署了智能化应用。”据华泰人寿介绍，该公司已构建自身的AI知识库和前端应用，并率先面向个险代理人开放使用，在助力提升业务产能的同时，也为消费者带来更加专业、精准的售前体验。
华泰人寿进一步指出，寿险行业在AI赋能下，后续可能产生的发展趋势包括：更个性化的保障方案和保费定价，更广泛的风险管理和前置干预，更自动化的核保、保全、理赔、客服体验，更多元化的服务生态联动等。
“未来，我们会进一步丰富知识库并训练智能体，将使用场景从销售向其他客户触点延伸和贯通，在确保知识库统一、完整的基础上，促进跨场景、多维度的服务体验提升。”华泰人寿表示：“我们希望借助AI的力量创造无限可能，让 AI 成为驱动业务和守护客户的可靠伙伴。”
突破发展桎梏：构建数据合规协同生态的关键命题
尽管AI技术前景广阔，但寿险行业在推进深度融合的过程中，其发展步伐仍受到诸多桎梏，包括数据质量与流通性构成的内在基石尚待夯实，以及合规与伦理框架构成的外部边界仍需明确等。
“寿险AI模型的构建依赖于多维度多来源的信息输入，外部数据的获取途径和质量，以及内外部数据的整合打通，都面临较大的实施难度。”华泰人寿同时补充道：“寿险涉及的数据多为健康、财务等敏感信息，在模型训练和应用中可能出现数据过度采集和未授权使用等问题，合规风险较高。”
“基于业务、合规等因素综合考虑，华泰人寿目前暂未直接引入外部数据参与模型训练”，华泰人寿方面坦言：“但在平衡数据使用的质量、合规、安全问题上，我们认为既需要保险公司承担起经营主体责任，解决技术和管理问题，也需要在政府层面和行业层面建立规范和标准，为企业经营实践提供指导。”
华泰人寿指出，具体而言，保险公司可采取的举措包括：
一是搭建数据中台，打通数据孤岛，确保数据标准化和可关联，为整合内外部数据做好技术准备；
二是制定数据质量标准，引入自动化数据校验工具和定期数据审计，确保内外部数据的完整性、准确性、时效性；
三是甄别数据来源和样本特征，确保外部数据符合公司业务经营场景和发展方向，避免引入数据噪声；
四是建立数据安全治理体系，严格落实分级分类、使用授权、隔离、脱敏、销毁等全链路数据管理要求，建立数据安全事件监测预警和应急响应机制；
五是私有化部署技术方案，降低数据外泄风险。
“同时，建议由政府主导，建立官方认证的数据共享平台和相应的数据流通规范，保障数据流通有可靠途径和执行标准；由监管机构建立合规标准；由行业协会组织收集和分享实践经验，为行业主体提供明确的实操指引，降低违规风险和试错成本。”华泰人寿补充道。
(编辑：王欣宇) 关键字：