当AI赋能千行百业，以科技驱动、服务小微的网商银行，也正积极运用这一新技术，为其战略蓝图勾勒出持续迭代的新路径。今年9月，网商银行首次对外透露了其未来10年的“新310”目标——360度感知用户，1对1专家服务，0延时实时交互，最终成为千万小微企业AI CFO。
从提供专业的金融产品与综合服务，成长为陪伴在客户身旁，实时解决用户痛点的金融顾问。“这一战略的维度升级背后的根源在于当下AI技术的发展和应用已经到了一个临界点。”网商银行信息科技部总经理马晓航表示：“人工智能对物理世界的深度理解，以及生成能力、复杂的推理和规划能力和多模态的融合和调度执行能力。带动AI的可用性、可靠性、成熟度，AI的强思维链能力，以及多模态、跨模态甚至全模态的理解和生成能力相较此前都有了大幅提升。”
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扩大到整个行业来看，马晓航认为人工智能的广泛应用，正在推动银行业从“数字银行”阶段迈向“AI银行”时代。这并非简单的效率提升，而是一次深刻的范式革命，这将重塑银行的服务模式、运营内核、风险逻辑乃至商业本质。AI将推动银行从“渠道”到“无处不在的智能伙伴”的转变，实现服务与交互重构；从“经验驱动”到“数据智能驱动”的迭代，实现运营与风控的重塑；以及最深层次、最具颠覆性的影响——从“金融产品提供商”到“价值共创伙伴”的升级，实现商业模式与生态进化。
“银行是传承了上百年而且规模巨大的行业，我们认为银行AI应用的黄金十年已经开启。”马晓航说。
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从“310”到“新310” 成为千万小微企业的“AI CFO”
自成立伊始，网商银行便确立了纯线上、无网点的科技银行模式，让金融服务通过一部手机触手可及。随着科技趋势的变化，网商银行的战略部署也随之演进，提出全新版本的“新310”目标，即360度感知用户，1对1专家服务，0延时实时交互，最终成为千万小微企业AI CFO。
从互联网时代的“310”（3分钟申请、1分钟到账、0人工干预）到AI时代的“新310”，其内涵有何不同？马晓航表示，老“310”解决了“快”的问题，而新“310”更注重“懂”客户。
“‘新310’希望使客户产生仿佛有专人实时为他们提供个性化的服务的感受。就像有一位专属的金融顾问随时在身边，真正理解他们的需求，给他们建议，并帮助他们执行。”马晓航说。
在官网的自我介绍中，网商银行以“无微不至”作为品牌理念，以成为“小微的首选银行”作为长远目标。这一定位深刻体现了其与小微企业间的深厚联结，也决定了其使命——为小微群体提供更全面的综合金融服务。
在与自身发展休戚相关的未来规划中，网商银行立志成为千万小微企业的“AI CFO”。这是一家将服务小微视为立身之本的民营银行，在长期的市场观察与对目标客群的深度了解中所作出的坚定选择。
“中国绝大多数的企业从没见过CFO长什么样。一些复杂的金融产品，其实很多小微企业经营者不懂，或者只会简单使用。”马晓航说：“过去十年，我们的‘310’模式让信贷服务像自来水一样普及，但专业金融服务的终点不应该只是提供金融产品，而是帮老板把生意做大。我们希望，在企业老板面临关键决策时，身边有一个既懂自己、又懂行业，还有专业性的生意参谋，让他敢迈出那一步。”
这要求网商银行不仅要打造契合市场的金融产品，更要成为用户身边合格的金融顾问。如何实现？马晓航认为，这需要提升AI专业性以及服务普惠性。
概括而言，主要分为以下三步：首先，扎实推动AI技术在金融各垂直领域深度应用，系统学习行业专家的经验与能力，使AI率先成为每个业务领域的专业助手；其次，以AI赋能员工而非替代员工，让每一位员工成长为能力全面、效率卓越的“超级个体”；最后，通过这些超级个体，将以往仅面向高净值客户的私人银行级服务，拓展至广大小微企业，真正实现普惠金融的内在价值与覆盖面。
聚焦三大方向 金融顾问直击小微企业痛点
目前，网商银行人工智能应用场景主要聚焦于AI信贷、AI营销、AI理财三个方向。
在生产经营的过程中，小微企业期望获得高额度且兼具稳定性的资金来源。“但实际上做到非常困难”马晓航坦言：“因为小微企业经营本身就不稳定，特别容易受到环境因素波动的影响。而且小微企业分布千行百业，每个行业的风险不尽相同，数字化程度低导致小微企业大量的经营数据停留在车间、厂房、线下，难以量化和评估。”
在AI时代，这一难题有了新的解决思路。马晓航介绍道：“我们的目标是为每一个小微企业配备一位AI信贷专家，它有两位智能助理协同工作，一位是智能产研助理，一位是智能尽调助理。”这一系统性方案，旨在让AI像人类信贷专家一样，全面、精准地评估小微企业的信用风险，从而精准匹配小微企业的融资需求。
其中，智能产研助理建立了覆盖众多行业的“认知框架”，能系统性地分析产业特性、产业链、企业实力等维度，并精准定位与风险信用相关的数据和画像。它就像一个精通行业研究和数据的专家。智能尽调助理则基于上述行业认知，与客户互动以收集信息。运用文本、语音、视频等多模态交互技术，通过多模态大模型对收集的数据进行统一分析和建模，最终生成结构化的尽调报告和全面的客户画像，实现360度感知客户经营状况，从而提升尽调的准确性和效率。
在日常资金配置方面，小微企业兼具“资金安全、流动性强、收益稳定”的多重需求。对此，网商银行推出了AI理财解决方案，通过“理财申赎智能运筹引擎”和“理财产品资金结果调控引擎”两大智能工具，为理财投资经理配备了一位得力助手。前者能精准预测产品规模、提升资金效率并实现销售计划的主动调控；后者则能主动管理资金结果。两者协同工作，如同“天气预报”与“人工降雨”相结合，让投资经理能主动平滑规模波动并把握投资机会。
这有助于稳定产品规模、提升收益率的同时，有效降低收益波动，最终实现帮客户稳定收益这一目标。马晓航用一组数据印证了这一点：“截至目前，网商银行已经与14家理财子机构展开了合作，整个AI能力覆盖的资产规模超过3000亿，二季度末合作产品相对市场平均收益波动降低了5个BP。”
展望将来，马晓航仍强调“未来网商银行要用AI给小微企业提供综合金融服务。”他具体阐述了以下三个方向：
一是AI资金大脑，在未来为小微企业经营者每天推送“经营建议”，诸如哪家店评效下滑，哪批货该提前锁价，开店该选址在哪里。
二是票据管家，告诉客户什么时候该贴现，什么时候该支付，怎么操作最划算，做端到端的票据管理和操作建议。
三是招投标助手，小微投标时，AI能串起找标、写标书、签合同、中标后找贷款的全流程，甚至算出“中标后需要多少周转资金，要不要提前申请贷款”马晓航说。
文/王欣宇 编辑/徐楠
(编辑：王欣宇) 关键字：